Éco-PTZ : Financer son Isolation sans Intérêts

Qu'est-ce que l'Éco-PTZ ?

L'Éco-prêt à taux zéro, communément appelé Éco-PTZ, est un dispositif de financement mis en place par l'État français pour encourager les travaux de rénovation énergétique. Il s'agit d'un prêt bancaire dont les intérêts sont intégralement pris en charge par l'État, ce qui signifie que vous ne remboursez que le capital emprunté.

Ce dispositif a été créé en 2009 dans le cadre du Grenelle de l'environnement et a été régulièrement renforcé depuis. En 2024, le gouvernement a prolongé ce dispositif jusqu'au 31 décembre 2027, avec des montants revus à la hausse pour encourager les rénovations plus ambitieuses.

Les avantages clés de l'Éco-PTZ

• Aucun intérêt à payer : le coût du crédit est nul
• Sans conditions de ressources : accessible à tous les propriétaires
• Montant élevé : jusqu'à 50 000 € pour les rénovations globales
• Durée flexible : remboursement sur 15 à 20 ans selon les travaux
• Cumulable avec MaPrimeRénov' et d'autres aides

Montants disponibles selon vos travaux

Le montant de l'Éco-PTZ varie en fonction du nombre et du type de travaux que vous réalisez. Plus votre projet est ambitieux en termes de performance énergétique, plus le plafond de prêt est élevé.

Grille des montants maximaux en 2026

Cas particulier : l'Éco-PTZ "Performance globale"

Pour bénéficier du montant maximal de 50 000 €, votre projet doit permettre un gain énergétique d'au moins 35% et être accompagné par un audit énergétique réalisé par un professionnel qualifié. Ce type de rénovation globale peut inclure l'isolation combinée des murs, de la toiture, des planchers, ainsi que le remplacement du système de chauffage.

Conditions d'éligibilité à l'Éco-PTZ

Contrairement à d'autres aides comme MaPrimeRénov', l'Éco-PTZ n'est pas soumis à des conditions de revenus. Toutefois, plusieurs critères doivent être respectés pour en bénéficier.

Critères relatifs au demandeur

• Propriétaire occupant ou bailleur d'un logement utilisé comme résidence principale
• Syndicat de copropriétaires pour des travaux sur les parties communes
• Société civile non soumise à l'impôt sur les sociétés dont au moins un associé est une personne physique

Critères relatifs au logement

• Logement situé en France métropolitaine ou Outre-mer
• Construction achevée depuis plus de 2 ans à la date de début des travaux
• Le logement doit être ou devenir la résidence principale du propriétaire ou du locataire

Critères relatifs aux travaux

• Travaux réalisés par un professionnel RGE (Reconnu Garant de l'Environnement)
• Travaux conformes aux exigences de performance minimales définies par arrêté
• Travaux réalisés dans un délai de 3 ans après l'obtention du prêt

Travaux d'isolation éligibles à l'Éco-PTZ

L'isolation thermique représente l'un des postes de travaux les plus fréquemment financés par l'Éco-PTZ. Voici les différentes catégories d'isolation éligibles au dispositif.

Isolation de la toiture et des combles

Que ce soit pour des combles perdus ou aménagés, l'isolation de la toiture est éligible. Les matériaux isolants minces multicouches peuvent être utilisés en complément d'autres solutions pour optimiser l'espace tout en atteignant les performances requises. La résistance thermique minimale exigée est de R ≥ 6 m².K/W pour les combles perdus et R ≥ 4,5 m².K/W pour les rampants de toiture.

Isolation des murs par l'intérieur ou l'extérieur

L'isolation des murs donnant sur l'extérieur est éligible, qu'elle soit réalisée par l'intérieur (ITI) ou par l'extérieur (ITE). La résistance thermique minimale exigée est de R ≥ 3,7 m².K/W. Les isolants minces réflecteurs peuvent être utilisés en complément pour maximiser les performances dans les espaces contraints.

Isolation des planchers bas

L'isolation des planchers sur vide sanitaire, sur terre-plein ou sur local non chauffé est éligible avec une résistance thermique minimale de R ≥ 3 m².K/W.

Remplacement des fenêtres et portes

Le remplacement de fenêtres ou portes-fenêtres en simple vitrage par des modèles à double ou triple vitrage est éligible. Le coefficient de transmission thermique Uw doit être ≤ 1,3 W/m².K.

Durée de remboursement de l'Éco-PTZ

La durée de remboursement de l'Éco-PTZ a été allongée pour permettre des mensualités plus abordables et rendre le dispositif accessible au plus grand nombre.

Durées maximales selon les travaux

Exemple de mensualités

Pour un emprunt de 25 000 € sur 15 ans, la mensualité sera d'environ 139 € par mois. Avec un prêt classique au taux de 4%, cette même mensualité serait d'environ 185 €. L'économie réalisée grâce à l'Éco-PTZ s'élève donc à plus de 8 000 € sur la durée totale du prêt.

Banques partenaires de l'Éco-PTZ

Toutes les banques ne proposent pas l'Éco-PTZ. En effet, seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État peuvent distribuer ce prêt. Voici les principales banques partenaires en 2026.

Liste des banques habilitées

• Banque Populaire
• BNP Paribas
• Caisse d'Épargne
• CIC
• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel
• La Banque Postale
• LCL
• Société Générale
• Crédit du Nord

Comment choisir sa banque ?

Bien que le taux de l'Éco-PTZ soit de 0%, les banques peuvent appliquer des frais de dossier variables. N'hésitez pas à comparer les offres de plusieurs établissements. Votre banque habituelle sera souvent plus encline à vous accorder le prêt si vous y êtes déjà client.

Il est également conseillé de vérifier les délais de traitement des dossiers, qui peuvent varier significativement d'une banque à l'autre. Certains établissements traitent les demandes en 2 à 3 semaines, tandis que d'autres peuvent nécessiter jusqu'à 2 mois.

Démarches et documents nécessaires

La demande d'Éco-PTZ nécessite de rassembler plusieurs documents et de suivre un processus précis. Voici les étapes à suivre pour constituer votre dossier.

Étape 1 : Choisir un professionnel RGE

Avant toute chose, vous devez identifier un ou plusieurs artisans certifiés RGE pour réaliser vos travaux. Vous pouvez consulter l'annuaire officiel sur le site France Rénov' pour trouver des professionnels qualifiés dans votre région.

Étape 2 : Obtenir les devis

Demandez des devis détaillés à vos artisans. Ces devis doivent mentionner :

• La nature précise des travaux
• Les caractéristiques techniques des matériaux (résistance thermique, etc.)
• Le montant HT et TTC des travaux
• Le numéro de certification RGE de l'entreprise

Étape 3 : Remplir le formulaire "Emprunteur"

Téléchargez le formulaire officiel de demande d'Éco-PTZ sur le site du ministère de la Transition écologique ou auprès de votre banque. Ce formulaire comprend deux parties : une à remplir par vous (emprunteur) et une à compléter par l'entreprise réalisant les travaux.

Étape 4 : Déposer le dossier en banque

Rendez-vous dans une banque partenaire avec les documents suivants :

• Formulaire de demande d'Éco-PTZ complété
• Devis des travaux
• Justificatif d'identité
• Dernier avis d'imposition
• Justificatif de propriété (titre de propriété ou avis de taxe foncière)
• Attestation sur l'honneur que le logement a plus de 2 ans

Étape 5 : Réaliser les travaux et clôturer le dossier

Une fois le prêt accordé, vous disposez de 3 ans pour réaliser les travaux. À leur achèvement, vous devez transmettre à la banque les factures acquittées et le formulaire "Entreprise" rempli par l'artisan.

Cumuler l'Éco-PTZ avec d'autres aides

L'un des grands avantages de l'Éco-PTZ est sa compatibilité avec la plupart des autres dispositifs d'aide à la rénovation énergétique. Cette possibilité de cumul permet de réduire considérablement le reste à charge pour les ménages. Pour en savoir plus, consultez notre sur le cumul des aides au financement de l'isolation.

Cumul Éco-PTZ + MaPrimeRénov'

Depuis 2022, il est possible de demander un Éco-PTZ pour financer le reste à charge après déduction de MaPrimeRénov'. Ce cumul est particulièrement intéressant car il permet de ne pas avancer la totalité des fonds.

Cumul Éco-PTZ + CEE (Certificats d'Économies d'Énergie)

Les primes CEE, versées par les fournisseurs d'énergie, sont cumulables avec l'Éco-PTZ. Ces primes peuvent représenter plusieurs milliers d'euros selon les travaux réalisés.

Cumul Éco-PTZ + TVA à 5,5%

Les travaux d'amélioration de la performance énergétique bénéficient automatiquement d'une TVA réduite à 5,5% au lieu de 20%. Cette réduction s'applique indépendamment de l'Éco-PTZ.

Exemple de financement optimisé

Pour une isolation complète des murs par l'extérieur d'un montant de 20 000 €, un ménage aux revenus modestes pourrait bénéficier :

• MaPrimeRénov' : 7 500 €
• Prime CEE : 2 500 €
• Économie TVA (5,5% au lieu de 20%) : 2 600 € (incluse dans le devis)
• Reste à charge : 10 000 € financé par l'Éco-PTZ sans intérêts